Cara Sukses Ajukan Kredit Tanpa Agunan di Bank

Kredit tanpa agunan (KTA), bagaimanakah caranya agar sukses dicairkan? Ketika keuangan kita sedang dalam situasi paceklik, sementara kita terdesak dalam situasi kondisi yang membutuhkan ketersediaan uang lebih, maka salah satu jalan yang bisa kita lakukan adalah dengan meminjam. Ada banyak pihak yang bisa dijadikan sumber pinjaman, misalnya pihak keluarga, atasan, teman, atau lembaga keuangan. 

Nah, untuk sukses memperoleh pinjaman, satu kuncinya adalah 'trust' alias kepercayaan. Modal kepercayaan tersebut berlaku saat kita meminjam uang kepada pihak mana pun, termasuk meminjam duit di bank. Apalagi jika kita mengajukan permohonan kredit tanpa agunan.

Apa itu Kredit Tanpa Agunan (KTA)? 

Kredit tanpa agunan atau KTA merupakan pinjaman dana tunai yang diberikan oleh pihak bank kepada debitur alias si peminjam tanpa adanya aset yang dijadikan jaminan atas pinjaman tersebut. Produk KTA yang banyak dihadirkan oleh bank-bank di Indonesia merupakan suatu produk unggulan yang seringkali menjadi incaran bagi masyarakat ataupun pengusaha yang ingin memohon kredit atau pinjaman uang.

kredit tanpa agunan jaminan kta bank

Saat ini suku bunga KTA di Indonesia semakin kompetitif hal ini tidak terlepas dari semakin banyaknya lembaga keuangan yang menawarkan produk kredit tanpa agunan tersebut. Karena tidak adanya kewajiban untuk menyerahkan jaminan dari pemohon kredit ke bank, maka pihak bank berusaha memperkecil resiko kerugiannya dengan membatasi jumlah maksimum pinjaman dan periode pelunasan KTA yang lebih pendek dari pada kredit pemilikan rumah (KPR). 

Adapun jumlah kredit yang bisa diajukan pemohon KTA umumnya antara 5 juta hingg 300 juta rupiah. Masing-masing bank memiliki kriteria tertentu dalam memberikan jumlah limit pinjaman (plafon) yang diberikan pada nasabahnya.


Apa saja keistimewaan Kredit Tanpa Agunan?

Hal yang paling istimewa dari KTA tentunya adalah kita bisa memperoleh bantuan kredit tanpa harus memiliki sertifikat tanah, BPKB dan sejenisnya untuk dijaminkan di bank. Kita hanya perlu memenuhi persyaratan administrasi dan data finansial kita. Selain itu, beberapa keunggulan lain adalah:
  • Suku bunga yang diberlakukan pada KTA tergolong ringan dan kompetitif, baik itu bunga flat maupun bunga efektif.
  • Proses pinjaman tergolong singkat, yakni bisa cair 1-14 hari kerja.
  • Mudah Dalam pencairan, entah itu tunai langsung atau transfer ke buku rekening sendiri.
  • Dalam pembayarannya, bisa dillakukan lewat ATM, transfer antar bank, dan auto debet.
  • Di banyak bank, jumlah limit pinjaman bisa mencapai 300 juta rupiah.
Tak jarang, perlindungan kredit juga dilindungi dengan asuransi, terutama ketika terjadi sesuatu yang tidak diinginkan disaat pembayaran kredit tanpa agunan belum terlunasi.

Apa saja tujuan penggunaan dana KTA?

Umumya, anda bisa menggunakan dana KTA yang anda terima untuk keperluan tertentu sesuai keinginan anda. Tak ada paksaan dari pihak bank untuk mewajibkan pemohon kredit untuk memenuhi kebutuhan tertentu, misalnya untuk usaha. Jadi, uang kredit yang terima bisa dipakai buat bayar renovasi rumah, biaya pendidikan, pengobatan keluarga sakit, pernikahan, dana liburan, hingga bisa dipakai untuk memenuhi kebutuhan konsumtif lainnya.

Persyaratan Pengajuan KTA

Apa saja persyaratan untuk memperoleh kredit tanpa agunan? Sebelum pihak bank mengabulkan permohonan kredit tersebut, mereka terlebih dahulu akan melakukan tahapan proses verifikasi data dari pemohon kredit. Adapun sejumlah dokumen dan persyaratan yang diperlukan dalam pengajuan kredit tanpa agunan antara lain: merupakan warga negara Indonesia yang telah berusia minimal 21 tahun dan maksimal 65 tahun; memiliki penghasilan minimal 5 juta perbulan (beberapa bank malah mempersyaratkan penghasilan dibawah Rp 5.000.000 untuk plafon kredit yang lebih rendah). Persyaratan terakhir yakni memiliki kartu kredit dengan usia minimum 1 tahun kepemilikan.

Untuk memperoleh kredit tanpa agunan, beberapa dokumen yang biasanya dibutuhkan antara lain: fotokopi KTP fotocopy, rekening koran, fotocopy kartu kredit bagian depan, fotocopy NPWP, dan slip gaji. Kelengkapan data dan dokumen yang Anda berikan akan mempermudah proses verifikasi yang dilakukan pihak bank.

Tapi, apakah saya wajib memiliki kartu kredit untuk mendapatkan KTA tersebut?

Jawabannya adalah ya, agar pihak bank bisa melihat rekam jejak dalam kedisiplinan pembayaran. Jika dulu anda sering bermasalah dengan kartu kredit, maka mungkin aplikasi permohonan kredit anda akan ditolak, karena tingkat kepercayaan anda diragukan.

Namun, beberapa bank di Indonesia telah menerbitkan produk KTA yang tidak mewajibkan nasabahnya untuk memiliki kartu kredit, namanya adalah KTA Payroll. Kredit Tanpa Agunan ini ditujukan bagi karyawan yang pembayaran gajinya disalurkan melalui bank yang memiliki produk KTA. Pihak bank tiap bulannya akan langsung memotong gaji karyawan yang bersangkutan.

Perhitungan Suku Bunga dalam KTA

Agar produk KTA diminati masyarakat, maka pihak bank cenderung berusaha menghadirkan suku bunga yang kompetitif. Nah, secara umum dalam penghitungan suku bunga yang diberlakukan pada KTA terdapat dua jenis, yakni suku bunga flat dan suku bunga efektif.

Pada jenis yang pertama, penerima kredit harus mencicil dengan jumlah bunga dan pokok yang sama tiap bulannya. Sedangkan pada suku bunga efektif, beban bunga akan dihitung dari jumlah sisa hutang yang masih tersisa. Kedua jenis suku bunga ini memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing. Cara memilih yang terbaik adalah dengan menyesuaikan kondisi finasial dan gaya hidup anda.

Berapa Besar Jumlah Limit Pinjaman yang akan Diberikan Bank kepada Saya?

Terkadang pihak bank tidak akan mengabulkan secara serta merta jumlah pinjaman yang diajukan pemohon kredit. Jika kondisi keuangan pemohon ditaksir masih belum memenuhi persyaratan, maka pihak bank bisa menolak permohonan tersebut, atau menurunkan limit pinjaman yang diizinkan oleh bank.

Pihak bank tentu tidak ingin kecolongan menderita kerugian, apalagi tidak ada barang jaminannya. Pihak credit analyst akan melakukan analisa dan simpulan layak tidaknya seorang pemohon menerima bantuan dana pinjaman tersebut. Salah satu konsep seleksi yang digunakan adalah dengan memakai perhitungan debt ratio. Ini merupakan cara untuk membandingkan jumlah pendapatan yang diperoleh tiap bulan dengan jumlah kewajiban yang masih harus dibayarkan oleh debitur.

formulir kredit bank
Angka debt ratio yang biasanya dipakai adalah tidak boleh lebih dari 30%. Misalnya gaji anda 10 juta perbulan, dan jumlah kewajiban hutang yang masih harus anda bayarkan tiap bulan adalah 3 juta (cicilan motor + cicilan rumah + dsb), maka debt ratio-nya adalah 30%. Jika kondisi ini sedang anda alami, maka peluang untuk menerima KTA akan lebih besar.

Namun, ada beberapa faktor lain yang juga dipertimbangkan oleh pihak bank, misalnya: jenis profesi, status pekerjaan (tetap/kontrak), dan jumlah total penghasilan. Nah, ketika dinyatakan telah memenuhi syarat dan ketentuan, biasanya bank akan memberikan bantuan kredit sebesar 3 hingga 8 kali dari jumlah gaji calon debitur.

Pertimbangan Memilih Produk KTA Terbaik

Ada banyak produk kredit tanpa agunan yang ditawarkan oleh bank-bank yang ada di Indonesia. Untuk memilih yang terbaik, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan, antara lain: suku bunga yang ditawarkan; promo yang sedang dikampanyekan; proses persetujuan (waktu) yang diterapkan; limit maksimal yang disediakan; dan lama tenor yang tersedia.

Bagaimana caranya agar sukses diterima permohonan KTA oleh Bank?

Sederhananya, anda harus memenuhi persyaratan dokumen dan non dokumen, antara  lain:
  • Sudah cukup umur (21-65 tahun)
  • Dokumen persyaratan yang digunakan tidak palsu, mulai dari KTP, KK, NPWP, Keterangan penghasilan, dan sejenisnya.
  • Memiliki kartu kredit dengan track record yang baik.
  • Status profesi yang meyakinkan, mulai dari jumlah gaji, status kepegawaian, status perusahaan tempat bekerja, hingga pengalaman kerja.
  • Debt ratio keuangan anda tidak melebihi 30%.
  • Pro aktif memberikan data secara jujur dan mudah dihubungi ketika pihak ingin mengkomunikasikan sesuatu terkait data anda. 
Dengan memenuhi segala persyaratan yang diwajibkan di atas, maka tidak ada alasan pihak bank menolak permohonan KTA anda. Salam "kerja - usaha"...

Terima kasih telah membaca tulisan ini, semoga dapat menambah wawasan Anda. Jika bermanfaat, jangan lupa share di akun media sosial Anda, seperti Facebook dan Twitter.

Sajian Informasi Terkait